どうも、アイクです😆
今日はまだ見ぬ我が子の将来について考えてみたら、学資保険では到底足りないことが判明したので解説します。
この記事では
1 子供のためにいくら貯める必要があるか
2 目標達成するにはどうすれば良いか
3 学資保険に加入するデメリット
について解説します。
それではいってみましょう💪
大学の最高額は約4600万円
私と妻の間にまだ子供はおりませんが、資産形成するうえで子供の進路について議論したところ、資金が足らないという理由で進路を妨げたくないという結論に達しました。
因みに、内訳は1年目が1200万、残りが700万ほど掛かります。
こんな金額を一般人である私が真面目に用意しようとすること自体正気の沙汰ではないかもしれません。
ですが、子供が真剣にこの大学で学びたいと言わない保証はありませんし、もし言い出したら出来るだけ叶えてやりたいのが親心ではないでしょうか。
この金額を真剣に貯めようとするなら、返戻率106%程度の学資保険では焼け石に水にしかならないことは容易に想像できました。
4600万を作るにはリスクを取るしかない
本記事執筆時における学資保険の返戻率トップは、ソニー生命が提供している「学資保険スクエア」の106.3%です。
仮にこの保険で4600万円を用意しようとすると、元本だけで4200万も必要になります。
仮に年利5%で20年間運用できれば月々7万円+ボーナス時に25万円の加算でほぼ達成可能です。
どうも、アイクです😆 今回はお金持ちステップその3です。 前回は、人生の目標の立て方について解説しました。 [sitecard subtitle=関連記事 url=https://money-papa.com/[…]
どうしても学資保険が良い人へ〜保険はノーリスクというのは幻想〜
ここまで、仮に最も学費が高額になった場合について考えてきました。
しかし、実際に川崎医科大学に入りたいという可能性はほぼ無いはずです。
1保険は元本保証では無い
2学資保険程度の利率なら定期預金と変わらない
ということが言えます。
一つずつ解説します。
真の元本保証は預金だけ
学資保険に限らず、保険が元本割れする場合は次のとおりです。
1 途中解約
2 為替での損失(外貨建て保険に限る)
3 そもそも元本割れする保証内容(笑)
4 保険会社の倒産
まず1について、学資保険必要派の意見としては途中解約しなければ良いだろうということになりますが、実際に途中解約している人は全体の約11%にも登るようです💦
コロナにより給料が下がろうが失職しようが学資保険の支払いは待ってくれません。
今の時代に5年先10年先の収入を保証されている人がどれほどいるというのでしょうか。
甚だ疑問ですね💦
2の為替リスクは保険の約款にも載っているでしょうし、悪徳業者出なければ加入時に説明しているはずなので、これについては理解せずに加入する方にも問題はあるかなというのが個人的な見解ですね😅
3については、学資保険の中にも普通に存在するので仮に加入するなら気を付けましょう💦
意外と忘れがちなのが4です。
偶に保険会社が潰れても銀行のペイオフ制度のように元本は保証されていると思っている人がいるのですが、1円も保証されていません。
ペイオフ制度はあくまでも銀行の預金を保証する制度なので、保険については対象外になります(因みに外貨預金も対象外なので覚えておきましょう)。
保険会社が倒産すると、保険会社が積み立てている責任準備金から支払われたり、他の保険会社に保険が委託されたりするのですが、基本的に満期保険金がもらえることはありません。
責任準備金は取り扱っている全ての満期保険金のせいぜい9割程度ですし、他の保険会社に委託された場合は、その保険会社が保証内容を変更することができるようになるからです。
実際に倒産する可能性は高くないでしょうが、このご時世に絶対に潰れないと言い切れる企業がどれほどあるでしょうか。
学資保険は元本保証を無くした定期預金
また、1〜4のあらゆるリスクをくぐり抜けて貰える金額は、定期預金よりも数万円多いくらいの違いしかありません。
定期預金と学資保険の利率は、それぞれ高いところで預金が0.3%、学資保険が0.5%弱となり、殆ど差がないことが分かります。
にもかかわらず、学資保険にだけは元本保証などのメリットが無い。
つまり、学資保険とは、元本保証を無くしただけの定期預金とほぼ同等と言えるのです。
どうしても学資保険で安全に学費を用意したいこれらをしっかり理解したうえで判断するようにしましょう。
まとめ 未来を見据えて必要なリスクを取ろう
この記事では
1 大学費用の最高額
2 学費を用意するには資産運用しかない
3 学資保険は元本保証では無い
について解説しました。
我が家の場合、そもそも子供が出来るかすら不明なのですが、それでも一生涯という長期的スパンで資産形成を考えるうえで、想定されるあらゆる支出について考える必要があります。
特に教育費用は聖域と呼ばれ、きちんと計画性を持って臨まなければいくらでもお金が掛かる分野です。
また同時に、インフレ傾向の強い分野であることも知られていますので、20年後は4600万では川崎医科大学には入学できないかもしれません💦
したがって、我が家では今のうちから積極的にリスクを取りにいって資産を増やし、もし子供にそれほどお金がかからないようなら早々にセミFIREして家族の時間を最大化するというのが今後の方針となります。
誰か一人でも参考になればと思います。
私のブログを見て、一人でも人生が好転すれば嬉しいです
〜We can FIRE〜